Tagatiseta laen eraisikule tuleb pangalt või Finantsinspektsiooni registris olevalt laenuandjalt, mitte kuulutusest. Vaata intressi, KKM-i ja tähtaega kõrvuti ka siis, kui palk ei laeku iga kuu sama summaga.
Kolm madalaima nimiintressiga pakkumist eraisikule
Intressalates 4,9 % aastas
Intressal 6,9 % aastas
Intressalates 7,9 % aastas
Märge Meelespea
Eraisikult eraisikule antud laen ei käi tarbijakrediidi reeglite järgi ja raha ettemaksu küsiv «laenupakkuja» on sageli pettur. Need märgid tasub ära tunda.
Tarbimislaen inimesele, mitte ettevõttele. Raha kasutad oma vajadusteks ja vastutad ainult enda sissetulekuga, tagatist ega käendajat tavaliselt ei küsita.
Leping sõlmitakse sinu nimele. Firma laen eraisikule või eraisiku laen firmale on teised lepingud teiste reeglitega.
Summa jääb kataloogis vahemikku 100 € – 25 000 €. Kinnisvara tagatist vaja ei ole, seepärast on intress kõrgem kui kodulaenul.
Kehtivad võlaõigusseaduse tarbijakrediidi sätted: teabeleht, 14 päeva taganemisõigust ja õigus maksta laen varem tagasi.
Näiteks
Wolti kuller teenib suvel rohkem ja talvel vähem. Vaja on 2500 € uue elektrijalgratta jaoks. Tubakavaba tahvlil näeb ta, et 2500 € 36 kuuks maksab vitriini mediaanintressiga kuus ≈ 98,08 € ja kokku ≈ 3530,96 €. Nüüd saab otsustada, kas see makse mahub ka talvekuusse.
Mis see ei ole
Kõik tahvlil olevad pakkujad annavad laenu eraisikule. Neist 6 lubavad summat 10 000 euroni või rohkem, ülejäänud jäävad väiksemaks.
Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 € piiratud aja pakkumisena
Pakkuja võib sinu sissetuleku ja kohustuste põhjal pakkuda teist intressi. Lõplik hind on lepingus.
Krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab intressi ja lisatasusid ning näitab laenu tegelikku aastahinda. Võrdle pakkujaid KKM-i ja tagasimaksete kogusumma järgi, mitte ainult intressi järgi.
Tingimused lahti seletatudArvud tulevad otse kataloogist ja muutuvad koos sellega.
Nimiintress ei ole laenu hind. Hinna koos tasudega näitab krediidi kulukuse määr.
Sama summa võib maksta väga erinevalt. 2500 € 36 kuuks tähendab kuumakset ≈ 98,08 € ja intressikulu ≈ 1030,96 €. 6000 € 60 kuuks: kuus ≈ 172,61 €, kokku ≈ 10 356,47 €.
Näidisarvutus
Kõikuva sissetulekuga on kiusatus valida väikseim kuumakse. See teeb laenu pikemaks ja kallimaks. Parem on arvestada makse kõige kehvema kuu järgi ja maksta lisaks siis, kui kuu on hea: ennetähtaegsel tagastamisel väheneb krediidi kogukulu järelejäänud aja võrra.
Arvutus on illustratiivne. Sinu kuumakse ja KKM sõltuvad laenuandjast ja sinu andmetest.
Põhinõuded on pakkujatel sarnased. Kõikuva tuluga laenaja puhul loeb rohkem see, kuidas sissetulek on tõendatud, kui see, kas palk tuleb tööandjalt.
Laenuandja koostab sinu andmetest riskihinnangu: kui tõenäoliselt maksad õigel ajal. Kõikuva tulu puhul on selles suur kaal tulu stabiilsusel ja praegustel kohustustel.
Illustratiivne skaala
Maksete ajalugu
Kas arved ja varasemad laenumaksed on tulnud õigel ajal.
Mõju suur
Koormus
Kui suure osa keskmisest tulust võtavad praegused maksed.
Mõju suur
Tulu kõikumine
Kui suur on vahe tugevaima ja nõrgima kuu vahel.
Mõju keskmine
Tulu kestus
Kui kaua on sama tuluallikas olnud.
Mõju keskmine
| Klass | Tavaline mõju |
|---|---|
| A–B | Rohkem pakkujaid, madalam intress |
| C | Pakkumised olemas, summa võib jääda väiksemaks |
| D–E | Kõrgem hind või eitav vastus |
Kust oma andmeid vaadata
Skaala on illustratiivne. Iga laenuandja kasutab oma mudelit.
Märgi väited, mis sinu kohta kehtivad.
Sobib
Töövahend
Ratas, arvuti või tööriistad, mis aitavad tulu teenida, ja makse on arvestatud nõrga kuu järgi.
Sobib
Planeeritud kulu
Summa on teada ja tagasimakse plaan on paigas.
Pigem mitte
Tulu augu täitmine
Kui laenuga makstakse igapäevakulusid, kasvab võlg. Vaata enne eelarvet ja võlanõustamist.
Võrdlusest lepinguni. Iga sammu juures on kirjas, mida valmis panna.
Võta viimase kuue kuu väikseim tulu ja vaata, kui suur makse sellesse mahub.
Vaata KKM-i ja kogusummat. Kontrolli pakkujat fi.ee turuosaliste registrist.
Tuvastad end ja annad nõusoleku andmepäringuteks. Otsuse teeb laenuandja.
Kontrolli maksegraafikut ja tasusid. Pärast allkirja on sul 14 päeva taganemisõigust.
Kuidas tarbijalaenu reeglid on laenaja poolele liikunud.
Võtmesündmus
Tarbijakrediidi direktiiv
EL ühtlustas lepingueelse teabe, KKM-i arvutamise ja 14-päevase taganemisõiguse.
Võtmesündmus
Laenuandjad järelevalve alla
Eesti mittepanganduslikud laenuandjad vajavad Finantsinspektsiooni tegevusluba.
Uus direktiiv vastu võetud
EL võttis vastu tarbijakrediidi direktiivi 2023/2225.
Uued nõuded rakenduvad
Direktiivi nõudeid hakatakse kohaldama alates 20. novembrist.
Allikas: Riigi Teataja, riigiteataja.ee
Andmed kataloogist.
Eraisiku laenu reguleerib võlaõigusseaduse tarbijakrediidi osa (§ 403¹ jj). Laenuandjate üle teeb järelevalvet Finantsinspektsioon.
Finantsinspektsioon
Peab turuosaliste registrit. Eesti laenuandjal on seal tegevusluba, teise ELi riigi pangal teavitus. Enne taotlust tasub pakkuja nimi registrist üles otsida.
Finantsinspektsioon, fi.ee ↗Õigus teabele
Enne lepingut saad standardse teabelehe intressi, KKM-i ja kogusummaga.
Taganemisõigus
Lepingust saab taganeda 14 päeva jooksul põhjust nimetamata.
Ennetähtaegne tagastamine
Varem tagastades väheneb krediidi kogukulu järelejäänud perioodi võrra.
Vastutustundlik laenamine
Laenuandja peab enne lepingut hindama sinu krediidivõimelisust.
Allikas Kataloogi andmed
Pane sisse oma nõrgema kuu tulu, mitte tugevaima. See on eelhinnang, mitte laenuandja otsus, ja andmed ei lahku brauserist.
Eelhinnang ei arvesta krediidiajalugu ega teisi kohustusi. Otsuse teeb laenuandja.
Eelhinnang
Tõenäoliselt sobib
Summa on tuluga võrreldes mõõdukas. Võrdle pakkujaid ja vali sobiv.
Tagatiseta laen lahendab ajastuse, mitte tulu puudust.
Kokku võttes
Eraisiku laen sobib, kui makse mahub ka nõrgasse kuusse ja raha läheb millelegi, mis on planeeritud. Kui laenuga makstakse teist laenu, vaata esmalt refinantseerimist.
Vaata, millest kulu koosnebVaatenurk
Platvormitöö tulu võib kuust kuusse kõikuda mitusada eurot. Laenuandja vaatab keskmist, aga makse tuleb tasuda ka siis, kui kuu jääb keskmisest alla. Seepärast võrdle pakkumisi kogusumma järgi ja vali kuumakse, mis mahub kõige nõrgemasse kuusse.
Tubakavaba tiimLaenude võrdlus
Keeldumine ei ole hinnang sinule. Kõikuva tuluga laenaja puhul on põhjus sageli tulu tõendamises.
Tulu on liiga ebaühtlane
Miks nii
Pakkuja ei näe stabiilset keskmist.
Mida teha
Oota mõni kuu ühtlasemat laekumist või vähenda summat.
Tulu ei paista
Miks nii
Raha laekub sularahas või teise isiku kontole.
Mida teha
Lase platvormitasu laekuda oma nimel olevale kontole.
Koormus liiga suur
Miks nii
Praegused maksed võtavad suure osa tulust.
Mida teha
Vali väiksem summa või pikem tähtaeg.
Maksehäire
Miks nii
Registris on kehtiv võlg.
Mida teha
Tasu võlg ja vaata oma andmeid creditinfo.ee kaudu.
Kui kohustused on üle jõu
Tasuta nõu annab kohaliku omavalitsuse võlanõustaja. Rahaasjade põhitõed leiad Finantsinspektsiooni portaalist.
Kirjelda, millist laenu otsid. Päring jõuab Tubakavaba meeskonnani ja aitab tahvlit täiendada.
Taotluse esitad laenuandja lehel. Seal näed oma lõplikku intressi, KKM-i ja maksegraafikut.
Tasuta ja ilma kohustuseta
Levinud uskumused laenu kohta eraisikule ja see, mis neist peab paika.
Jah, kui tulu on tõendatav. Laenuandja vaatab tavaliselt mitme kuu laekumisi sinu kontole, olgu see palk, FIE tulu või ettevõtluskonto kaudu tulev platvormitasu. Ebaühtlane tulu võib tähendada väiksemat summat.
Kallim kui kodulaen, aga vahe pakkujate vahel on suur: kataloogis jääb nimiintress vahemikku 4,9 % – 37,76 %. Võrdle KKM-i ja kogusummat.
Pigem mitte. Eraisikute omavaheline laen ei anna tarbijakrediidi kaitset ja ettemaksu küsiv pakkuja on tihti pettur. Otsi laenuandja nimi Finantsinspektsiooni registrist fi.ee lehel.
Tarbijana saad laenuandjalt enne lepingut standardse teabelehe ja lepingu, mis peab vastama võlaõigusseaduse nõuetele. Netist võetud näidis on mõeldud eraisikute omavahelisteks tehinguteks ega asenda seda kaitset.
Saab. Ennetähtaegsel tagastamisel väheneb krediidi kogukulu järelejäänud perioodi võrra. Pakkuja võib küsida mõistlikku hüvitist, see on kirjas lepingus.