Hüpoteeklaen on pikk laen, mille tagatiseks on kinnisvara. Siin selgub, mis on hüpoteek, millest tuleb intress ja mida maksab hüpoteegi seadmine. Tahvlil on tagatiseta laenud väiksemate summade jaoks.
Tagatiseta tarbimislaenud tahvlil — hüpoteeklaenu pakkujaid kataloogis ei ole
Intressalates 4,9 % aastas
Intressal 6,9 % aastas
Intressalates 7,9 % aastas
Märge Meelespea
Hüpoteek seob laenu kinnisvaraga aastakümneteks. Need neli asja tasub läbi mõelda enne notarisse minekut.
Hüpoteek on kinnistusraamatusse kantud õigus: kui laen jääb maksmata, saab hüpoteegipidaja nõude rahuldada kinnisvara arvelt. Hüpoteeklaen on laen, mille tagatiseks see hüpoteek seatakse.
Korter, maja või maatükk. Pank laseb kinnisvara hinnata ja laenusumma sõltub hinnatud väärtusest.
Omanik ja pank sõlmivad notariaalse lepingu, seejärel kantakse hüpoteek kinnistusraamatusse.
Euribor muutub turuga, marginaal on pangaga kokku lepitud. Kokku on see hüpoteeklaenu intress.
Näiteks
Wolti kuller ja vabakutseline disainer ostavad korteri. Sissetulek on kahel inimesel ebaühtlane, seega pank vaatab pikemat laekumiste ajalugu ja deklareeritud tulu. Sissemakse tuleb säästudest, ülejäänu katab hüpoteeklaen, mille tagatiseks seatakse hüpoteek samale korterile.
Mida see leht ei ole
Hüpoteeklaenu siin ei ole. Tahvlil on tarbimislaenud, mida saab võtta ilma kinnisvara tagatiseks panemata — näiteks sissemakse osaks või remondiks, kui summa on väiksem.
Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 € piiratud aja pakkumisena
Need on tarbimislaenud. Nende KKM on hüpoteeklaenust tunduvalt kõrgem, sest tagatist ei ole. Lõplik hind on pakkuja lepingus.
Krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab intressi ja lisatasusid ning näitab laenu tegelikku aastahinda. Võrdle pakkujaid KKM-i ja tagasimaksete kogusumma järgi, mitte ainult intressi järgi.
Tingimused lahti seletatudArvud tulevad tarbimislaenude kataloogist. Need näitavad, kui kaugele saab ilma hüpoteegita jõuda.
Kui vajadus on suurem kui tahvli suurim summa, on kinnisvara ost hüpoteeklaenu teema ja selle vormistab pank.
Hüpoteeklaenu hind ei ole ainult intress. Hüpoteegi seadmisel maksad notarile, riigilõivu kinnistusraamatusse kandmise eest, kinnisvara hindajale ja kindlustusele. Notaritasu ja riigilõiv sõltuvad hüpoteegi summast.
Tagatiseta alternatiiv
Sama 15 000 € tagatiseta laen 60 kuuga annab kuumakseks ≈ 431,52 € ja intressikuluks ≈ 10 891,17 €. 96 kuuga langeb kuumakse ≈ 352,70 € peale, kuid intressikulu kasvab: ≈ 18 858,90 €. Ebaühtlase sissetulekuga on pikem graafik ja ennetähtaegne tagasimakse heal kuul sageli mõistlikum kui lühike ja pingeline graafik.
Arvutus on illustratiivne ja käib tagatiseta laenu kohta (mediaanintress 24 %). Hüpoteeklaenu kuumakse ja kogukulu näed panga pakkumises.
Pank vaatab kahte asja: kas suudad laenu tagasi maksta ja kas tagatis katab riski. Ebaühtlase sissetuleku puhul on esimene küsimus raskem.
Hüpoteeklaenu otsuse aluseks on maksevõime hinnang: sissetulek, praegused kohustused ja maksete ajalugu. Eestis tuginevad otsused peamiselt sissetulekule ja maksehäirete puudumisele, sest positiivset krediidiinfot jagatakse piiratult.
Illustratiivne skaala
Sissetuleku stabiilsus
Kõikuv tulu tähendab, et pank arvestab ettevaatlikumalt.
Mõju suur
Koormus
Kui suure osa sissetulekust võtavad kõik laenumaksed kokku.
Mõju suur
Maksete ajalugu
Maksehäired ja hilinemised varasemate kohustustega.
Mõju keskmine
Tagatise väärtus
Hinnatud väärtus ja see, kui kergesti kinnisvara müüa.
Mõju keskmine
| Profiil | Tavaline mõju |
|---|---|
| A–B | Väiksem marginaal, laiem valik |
| C | Pakkumine olemas, võidakse küsida suuremat sissemakset |
| D–E | Suure tõenäosusega eitav vastus |
Kust oma andmeid vaadata
Skaala on illustratiivne. Iga pank kasutab oma mudelit.
Märgi väited, mis sinu kohta kehtivad.
Sobib
Esimene kodu
Sissemakse on kogutud ja tulu deklareeritud. EIS-i käendus võib vähendada vajalikku sissemakset.
Sobib
Suur renoveerimine
Maja vajab katust ja küttesüsteemi. Summa on suur ja tähtaeg peab olema pikk.
Pigem mitte
Väike remont või ost
Väiksema summa pärast ei tasu notarikulusid kanda. Sobib tagatiseta laen.
Pangast notarini ja kinnistusraamatuni. Iga sammu juures on kirjas, mida valmis panna.
Pane kirja sissemakse, kõik praegused kohustused ja kuumakse, mis mahub ka kõige nõrgema kuu sisse.
Võrdle marginaali, lepingutasu ja ennetähtaegse tagasimakse tingimusi. Pank teeb maksevõime hinnangu.
Hindaja määrab tagatise väärtuse. Kindlustus peab kehtima enne laenu väljamakset.
Notari juures allkirjastatakse ostu- ja hüpoteegileping. Hüpoteek kantakse kinnistusraamatusse ja seejärel tehakse väljamakse.
Kuidas eluasemelaenu ja tarbijakrediidi raamistik on muutunud.
Tarbijakrediidi direktiiv
EL ühtlustas lepingueelse teabe ja taganemisõiguse tarbijalaenudes.
Võtmesündmus
Hüpoteekkrediidi direktiiv
Eluasemega seotud laenudele tulid ühtsed teabe- ja maksevõime hindamise nõuded.
Võtmesündmus
Eesti Panga eluasemelaenu nõuded
Eesti Pank seadis piirid laenusumma ja tagatise väärtuse suhtele, kuumakse koormusele ja tähtajale.
Krediidiandjate seadus
Mittepanganduslikud laenuandjad tulid Finantsinspektsiooni järelevalve alla.
KredEx liitus EIS-iga
Eluasemelaenu käendusi pakub nüüd Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutus (EIS).
Uus tarbijakrediidi direktiiv
Direktiivi 2023/2225 nõuded rakenduvad 20.11.2026.
Allikas: Eesti Pank, eestipank.ee
Andmed tarbimislaenude kataloogist. Hüpoteeklaenu tähtaeg on tavaliselt mitu korda pikem.
Eluasemekrediiti reguleerib võlaõigusseadus (§ 403¹ ja edasi). Panku ja laenuandjaid jälgib Finantsinspektsioon, laenustandardid seab Eesti Pank.
Finantsinspektsioon
Teeb järelevalvet pankade ja krediidiandjate üle. Turuosaliste registrist näed, kas pakkujal on tegevusluba või teise ELi riigi panga teavitus.
Finantsinspektsioon, fi.ee ↗Lepingueelne teave
Enne lepingut saad standardse teabelehe intressi, KKM-i, kulude ja maksegraafikuga.
Maksevõime hindamine
Pank peab enne lepingut hindama, kas suudad laenu tagasi maksta.
Ennetähtaegne tagasimakse
Laenu võib tagastada varem. Võimalik tasu on kirjas lepingus.
Vaidluse lahendamine
Vaidluses pangaga saab pöörduda tarbijavaidluste komisjoni.
Allikas Kataloogi andmed
Eelhinnang tagatiseta laenu kohta, mitte hüpoteeklaenu otsus. Andmed ei lahku sinu brauserist.
Eelhinnang ei arvesta krediidiajalugu ega teisi kohustusi. Otsuse teeb laenuandja.
Eelhinnang
Võib sobida
Summa on suur. Kaalu pikemat tähtaega või küsi pangast hüpoteeklaenu pakkumist.
Tagatis teeb laenu odavamaks, kuid seob selle koduga. Siin on aus nimekiri.
Lühidalt
Hüpoteeklaen sobib kodu ostuks või suureks renoveerimiseks, kui tulu on nähtav ja kuumakse mahub ka nõrka kuusse. Väiksema summa jaoks on notari- ja kinnistusraamatu kulud liiga suur lisakoorem.
Vaata, millest kulu koosnebVaatenurk
Platvormitöö ja vabakutse annavad heal kuul rohkem, nõrgal vähem. Hüpoteeklaenu puhul tasub seetõttu kuumakse arvutada nõrga kuu järgi ja kasutada häid kuid ennetähtaegseks tagasimakseks. Enne allkirja küsi pangalt, mida maksab graafiku muutmine ja maksepuhkus.
Tubakavaba tiimLaenude võrdlus
Hüpoteeklaenu eitav vastus tuleb enamasti mõnest neljast põhjusest. Enamik neist on aja ja ettevalmistusega parandatav.
Tulu ei ole tõendatav
Miks nii
Platvormide laekumised ei ole deklareeritud või ajalugu on lühike.
Mida teha
Deklareeri kogu tulu ja taotle uuesti, kui ajalugu on pikem.
Sissemakset on vähe
Miks nii
Laen kataks liiga suure osa kinnisvara väärtusest.
Mida teha
Kogu sissemakset edasi või uuri EIS-i käenduse tingimusi.
Koormus on suur
Miks nii
Olemasolevad järelmaksud ja limiidid võtavad osa sissetulekust.
Mida teha
Lõpeta väiksemad kohustused enne hüpoteeklaenu taotlemist.
Maksehäire
Miks nii
Maksehäireregistris on kehtiv kanne.
Mida teha
Tasu võlg. Lõpetatud kanne jääb Creditinfosse kuni 5 aastaks ja iga pank hindab seda ise.
Kui kohustused on üle jõu
Tasuta nõu saab võlanõustajalt. Rahaasjade põhitõed on koondatud Finantsinspektsiooni portaali, eluasemelaenu käenduse tingimused on EIS-i lehel.
Kirjelda vajadust. Päring jõuab Tubakavaba meeskonnani ja aitab tahvlit täiendada. Hüpoteeklaenu taotlus käib pangas.
Remondi või sissemakse osa jaoks võrdle tagatiseta laene. Kodu ostuks küsi pakkumine pangast ja võrdle marginaali.
Tasuta ja ilma kohustuseta
Vastused küsimustele, mida hüpoteegi kohta enim otsitakse.
Hüpoteeklaen on laen, mille tagatiseks seatakse kinnisvarale hüpoteek. Tagatise tõttu on intress madalam ja tähtaeg pikem kui tagatiseta laenul, kuid maksmata jätmisel võib pank nõude pöörata kinnisvarale.
Tasu koosneb notaritasust ja kinnistusraamatusse kandmise riigilõivust. Mõlemad sõltuvad hüpoteegi summast, seega küsi täpne arvestus notarilt. Lisaks tulevad hindamise ja kindlustuse kulu ning panga lepingutasu.
Pärast laenu tagasimaksmist annab pank nõusoleku ja omanik esitab notari kaudu hüpoteegi kustutamise avalduse kinnistusraamatule. Hüpoteegi mahavõtmine ei toimu automaatselt — kuni kustutamiseni on kanne kinnistusraamatus alles. Kande seisu näed e-kinnistusraamatust.
Euriborist ja marginaalist. Euribor muutub turuga, marginaali määrab pank sinu profiili, sissemakse ja tagatise järgi.
Saab, kui tulu on deklareeritud ja ajalugu piisavalt pikk. Pank vaatab ebaühtlase tulu puhul pikemat perioodi ja arvestab ettevaatlikumalt. Tulu deklareerimise võimalused leiad emta.ee lehelt; ettevõtluskonto teeb tulu pangale nähtavaks.
Pigem mitte. Notari, kinnistusraamatu ja hindamise kulud tulevad iga hüpoteegiga, ka väikesega, nii et väikese summa puhul on nende osakaal suur. Näiteks 15 000 € tagatiseta 60 kuuks tähendab meie arvutuses kuumakset ≈ 431,52 €; võrdle seda panga pakkumise kogukuluga.