Kehtiv maksehäire tähendab enamasti eitavat vastust, lõppenud kirje puhul otsustab pakkuja ise. Siit näed, kuidas olukorda hinnata, milline summa on realistlik ja mida teha enne taotlust.
Kolm madalaima nimiintressiga pakkumist tahvlil
Intressalates 4,9 % aastas
Intressal 6,9 % aastas
Intressalates 7,9 % aastas
Kehtib iga taotluse puhul
Kui võlg on tasumata, näeb laenuandja seda krediidikontrollis. Taotlus selles seisus lõpeb sageli keeldumisega ja ei lahenda võlga.
Eraldi laenutoodet nimega «maksehäirega laen» ei ole. On tavalised tarbimislaenud ja limiidid, mille puhul pakkuja vaatab ka sinu maksehäirete ajalugu ja otsustab oma reeglite järgi.
Võlg on tasumata ja registris avalik. Enamik laenuandjaid ütleb sel juhul ei, olenemata summast.
Võlg on tasutud, kirje märgitakse lõppenuks ja säilib Creditinfos kuni 5 aastat. Osa pakkujaid hindab seda leebemalt.
Väiksem summa tähendab väiksemat kuumakset. 600 € 12 kuuks teeb vitriini mediaanintressiga kuumakseks ≈ 56,74 €.
Näiteks
Septembri alguseks on vaja 1200 € koolitarvete, talveriiete ja trennimaksu jaoks. Kahe aasta tagune maksehäire on tasutud. 18 kuu peale teeb see vitriini mediaanintressiga (24 %) kuumakseks ≈ 80,04 € ja kokku ≈ 1440,77 €. Kui pakkuja peab summat liiga suureks, on 600 € ja ≈ 56,74 € kuus realistlikum algus.
Mida see laen ei ole
Need on tavalised tarbimislaenud ja krediidilimiidid. Ükski neist ei ole eraldi «maksehäirega laen»: iga pakkuja vaatab registrit ja otsustab ise.
Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 € piiratud aja pakkumisena
Maksehäire taustaga laenaja võib saada kõrgema intressi, väiksema summa või eitava vastuse. Lõplikud tingimused on pakkuja lepingus.
Krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab intressi ja lisatasusid ning näitab laenu tegelikku aastahinda. Võrdle pakkujaid KKM-i ja tagasimaksete kogusumma järgi, mitte ainult intressi järgi.
Tingimused lahti seletatudArvud tulevad pakkujate kataloogist. Maksehäire korral jääb tegelik summa sageli vahemiku alumisse otsa.
Vahemik ei ütle, mida pakutakse sulle. Seda otsustab laenuandja pärast krediidikontrolli.
Maksehäirega laenaja jaoks on kõige olulisem kogusumma, mitte reklaamitud intress. Iga lisatasu tõstab kuumakset, mis peab mahtuma eelarvesse ka halval kuul.
Näidisarvutus
1200 € 18 kuuks tähendab kuumakset ≈ 80,04 €, 600 € 12 kuuks ≈ 56,74 €. Pakkuja hindab, kas makse mahub sinu sissetulekusse koos teiste kohustustega. Väiksem summa annab parema võimaluse ja jätab varu, et uut makseviivitust ei tekiks.
Arvutus on illustratiivne. Tegelik intress ja kuumakse sõltuvad pakkujast ja sinu krediidiajaloost.
Põhinõuded on samad mis igal tarbimislaenul. Maksehäire lisab ühe küsimuse: kas ajalugu on lõppenud ja kas sissetulek kannab uut makset.
Maksehäire on registrisse kantud makseviivitus. Laenuandja näeb seda krediidikontrollis ja kasutab koos sissetuleku ning praeguste kohustustega, et hinnata, kas uus makse on jõukohane.
Illustratiivne seis
Kas kirje kehtib
Tasumata võlg on enamasti otsustav. Lõppenud kirje kaalub vähem.
Mõju suur
Koormus
Kui suure osa netosissetulekust võtavad praegused maksed.
Mõju suur
Aeg pärast tasumist
Mida pikem korrektne periood pärast võla tasumist, seda parem.
Mõju keskmine
Taotluste arv
Mitu taotlust lühikese ajaga võib tekitada küsimusi.
Mõju väike
| Seis | Mida võib oodata |
|---|---|
| Kehtiv | Enamasti eitav vastus, olenemata summast |
| Äsja lõppenud | Osa pakkujaid ütleb ei, osa pakub väiksemat summat |
| Ammu lõppenud | Otsus sõltub peamiselt sissetulekust ja koormusest |
Kust andmeid vaadata
Seisud on illustratiivsed. Iga laenuandja kasutab oma hindamismudelit.
Maksehäire järel tasub enne taotlust ausalt vastata viiele väitele.
Võib sobida
Kooliaasta kulud
Võlg on tasutud, summa väike ja kuumakse mahub eelarvesse koos varuga.
Võib sobida
Planeeritud ost
Kirje lõppes ammu ja sissetulek on stabiilne. Võrdle ka tavalist väikelaenu.
Pigem mitte
Võlg on tasumata
Uus laen ei kaota maksehäiret. Lepi esmalt võlausaldajaga kokku.
Järjekord on oluline: kõigepealt selgus registris, siis summa, alles seejärel taotlus.
Kontrolli creditinfo.ee kaudu, kas maksehäire on kehtiv või lõppenud ja kas andmed on õiged.
Kehtiva võla puhul räägi võlausaldajaga. Tasutud võlg muudab kirje lõppenuks.
Arvuta, kui palju on tegelikult vaja ja milline kuumakse jätab varu. Väiksem summa on maksehäire järel realistlikum.
Vali tahvlilt pakkuja KKM-i ja kogusumma järgi. Üks läbimõeldud taotlus on parem kui mitu korraga.
Vaata viivist, tasusid ja maksegraafikut. Lepingust saab taganeda 14 päeva jooksul.
Kirje ei kao sellest, et võtad uue laenu. Muutub ainult tema staatus: kehtivast lõppenuks.
Makse hilineb
Laenuandja saadab meeldetuletuse ja arvestab viivist.
Pöördepunkt
Kanne registrisse
Pikemalt tasumata võlg jõuab maksehäireregistrisse.
Kehtiv kirje on avalik
Tasumata võla kirje võib olla avalik kuni 15 aastat.
Pöördepunkt
Võlg tasutud
Kirje märgitakse lõppenuks. Uue laenu taotlus on taas mõttekas.
Lõppenud kirje säilib
Creditinfo hoiab lõppenud kirjet kuni 5 aastat ja laenuandja võib seda näha.
Allikas: Creditinfo Eesti, creditinfo.ee
Andmed kataloogist. Maksehäire järel võib pakkuja pakkuda lühemat tähtaega.
Maksehäire ei võta ära tarbija õigusi. Tarbijakrediidilepingule kehtivad samad reeglid nagu igale teisele laenajale.
Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet
TTJA menetleb tarbijate kaebusi krediidiandjate vastu. Laenuandja tegevusloa või teise ELi riigi panga teavituse näed Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist fi.ee lehel.
Tarbijakaitse, ttja.ee ↗Õigus teabele
Enne lepingut saad standardinfo teabelehe intressi, KKM-i ja kogusummaga.
Maksevõime hindamine
Laenuandja peab enne lepingut hindama, kas suudad laenu tagasi maksta.
Taganemisõigus
Lepingust saab taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjuseta.
Ennetähtaegne tagastamine
Laenu võib tagastada varem. Pakkuja võib küsida mõistlikku hüvitist.
Alus võlaõigusseadus
Liiguta liugureid ja vaata, kas summa ja sissetulek on tasakaalus. See ei arvesta maksehäiret: krediidiajalugu hindab ainult laenuandja.
Eelhinnang ei näe sinu krediidiajalugu ega teisi kohustusi. Otsuse teeb laenuandja.
Eelhinnang
Summa on mõõdukas
Sissetulekuga võrreldes on summa jõukohane. Maksehäire korral otsustab ikkagi pakkuja.
Laen võib aidata planeeritud kulu ära teha. Raha puudust ega vana võlga see ei lahenda.
Kokkuvõte
Taotle siis, kui võlg on tasutud, summa väike ja kuumakse jätab varu. Kui maksehäire tekkis mitme laenu koormusest, vaata enne refinantseerimist.
Vaata, millest kulu koosnebVaatenurk
Maksehäire korral on kõige kallim viga mitu taotlust järjest ilma, et teaksid, mis registris on. Vaata kirjed üle, tasu kehtiv võlg ja taotle siis väikseimat summat, mis eesmärgi katab. Nii on vastus selgem ja kuumakse jõukohane.
Tubakavaba tiimLaenude võrdlus
Keeldumine näitab, mida pakkuja praegu riskiks peab. Enamasti saab seda olukorda muuta, kuid mitte uue taotlusega järgmisel päeval.
Kehtiv maksehäire
Miks nii
Registris on tasumata võlg.
Mida teha
Lepi võlausaldajaga kokku maksegraafik ja tasu võlg. Kirje muutub lõppenuks.
Kirje lõppes hiljuti
Miks nii
Pakkuja soovib näha pikemat korrektset perioodi.
Mida teha
Hoia mõni kuu kõik maksed tähtajas ja proovi siis väiksema summaga.
Kuumakse liiga suur
Miks nii
Praegused maksed võtavad suure osa sissetulekust.
Mida teha
Vähenda summat või vaata, kas kohustusi saab koondada.
Vigased andmed registris
Miks nii
Kirje võib olla ekslik või juba tasutud võla kohta.
Mida teha
Kontrolli andmed creditinfo.ee kaudu ja pöördu vea korral kande teinud ettevõtte poole.
Kui võlad on üle pea kasvanud
Tasuta nõu saab kohaliku omavalitsuse võlanõustajalt. Kaebuse krediidiandja kohta saab esitada Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametile.
Kirjelda summat ja eesmärki. Päring jõuab Tubakavaba meeskonnani ja aitab tahvlit täiendada. See ei ole laenutaotlus.
Vali tahvlilt pakkuja KKM-i ja kogusumma järgi. Taotluse esitad laenuandja lehel, seal näed ka lõplikke tingimusi.
Tasuta ja ilma kohustuseta
Otsesed vastused küsimustele, mis tekivad enne taotlust.
Lõppenud maksehäire korral jah, kuid otsus on iga pakkuja enda oma. Kehtiva maksehäirega on vastus enamasti eitav, sest laenuandja peab hindama, kas suudad uue makse tasuda.
Tavaliselt mitte. Kiire otsus tähendab automaatset kontrolli, mitte kontrolli puudumist, ja tasumata võlg on registris nähtav.
Tasumata võla kirje võib olla avalik kuni 15 aastat. Pärast tasumist märgitakse kirje lõppenuks ja Creditinfo hoiab seda veel kuni 5 aastat.
Creditinfo Eesti lehel creditinfo.ee saad vaadata, mis sinu kohta registris on. Kui kirje on vale või võlg juba tasutud, pöördu kande teinud ettevõtte poole.
Tahvli pakkumised on tagatiseta tarbimislaenud ja limiidid. Lõppenud kirje korral võib pakkuja anda väiksema summa, kehtiva puhul aitab harva ka käendaja. Kõik sõltub pakkuja reeglitest.
Väikseimat, mis eesmärgi katab. Näiteks 600 € 12 kuuks teeb vitriini mediaanintressiga kuumakseks ≈ 56,74 €, 1200 € 18 kuuks juba ≈ 80,04 €.
Mitte kuulutustest stiilis «annan laenu maksehäirega». Enne igasugust tehingut vaata fi.ee registrist, kas pakkujal on tegevusluba või teise ELi riigi panga teavitus. Kui võlad on üle jõu, on õigem samm tasuta võlanõustamine kui uus laen.
Ei. Laen ei muuda kirjet. Kehtiv kirje muutub lõppenuks alles siis, kui võlg on tasutud.