Pank annab tavaliselt suurema summa ja pikema tähtaja, laenufirma otsustab sageli kiiremini. Tahvlil on 9 laenuandjat, nende seas pangad Coop Pank ja TF Bank: võrdle ühes vaates, enne kui pangalaenu taotlemise juurde lähed.
Kolm madalaima nimiintressiga pakkumist tahvlil
Intressalates 4,9 % aastas
Intressal 6,9 % aastas
Intressalates 7,9 % aastas
Allikas kataloog ja pakkujate lehed
Madal alates-intress on tugevaima profiiliga kliendi hind. Esimese laenu taotlejale pakub pank sageli kõrgemat.
Pangalaen on tarbimislaen krediidiasutuselt, mis kaasab raha ka hoiustena. Laenufirma laenab ainult oma ja investorite raha. Lepingu reeglid on mõlemal samad: võlaõigusseaduse tarbijakrediidi sätted.
Coop Pank tegutseb Eesti tegevusloaga ja laenab ka neile, kes pole tema igapäevapanga kliendid.
TF Bank on Rootsi pank, Multitude Bank (Ferratum ja Boonuslaen) Malta pank. Eestis töötavad nad oma riigi loa ja Finantsinspektsiooni teavitusega.
Krediidiandja Finantsinspektsiooni tegevusloaga. Otsus tuleb sageli kiiremini, hind on keskmiselt kõrgem.
Näiteks
Esimene suurem ost: 6000 € 48 kuuks. Vitriini mediaanintressiga (24 %) on kuumakse ≈ 195,61 € ja intressikulu ≈ 3389,33 €. Panga alates-intressiga (7,9 %) oleks kuumakse ≈ 146,20 € ja intressikulu ≈ 1017,41 €, kui pank selle intressi sulle annab. Vahe tuleb sinu profiilist, mitte panga sildist.
Mida pangalaen ei tähenda
Siin on kõik 9 laenuandjat ühel skaalal. Pangad Coop Pank ja TF Bank paistavad silma pikema tähtaja ja suurema summaga, laenufirmad väljamakse kiirusega.
Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 € piiratud aja pakkumisena
Alates-intress kehtib tugevaima profiiliga kliendile. Sinu intressi ja KKM-i näed pakkuja pakkumises.
Krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab intressi ja lisatasusid ning näitab laenu tegelikku aastahinda. Võrdle pakkujaid KKM-i ja tagasimaksete kogusumma järgi, mitte ainult intressi järgi.
Tingimused lahti seletatudArvud tulevad kataloogist ja muutuvad koos sellega.
Nimiintress ei ole laenu hind. Hinna koos tasudega näitab krediidi kulukuse määr.
Panga hind = intress + lepingutasu + kuine haldustasu. Suurem summa ja pikem tähtaeg vähendavad kuumakset, kuid kasvatavad kogukulu: 15 000 € 84 kuuks tähendaks mediaanintressiga intressikulu ≈ 16 091,52 €.
Näidisarvutus
Pank rahastab laene ka hoiustest ja saab hinnata madalamalt. Alates-intress 7,9 % on aga madalaima riskiklassi hind; esimese laenu ja lühikese tööajalooga taotleja saab sageli kõrgema. Vitriini mediaan 24 % näitab, kuhu jääb tüüpiline hind.
Arvutus on illustratiivne. Lõpliku kuumakse ja kogusumma näed pakkuja lepingus.
Põhinõuded on pankadel ja laenufirmadel sarnased. Erinevus on selles, kui põhjalikult sissetulekut ja kohustusi vaadatakse.
Pank paneb taotleja riskiklassi: arvesse lähevad sissetulek, kohustused ja maksete ajalugu. Klass mõjutab nii vastust kui ka intressi, mida sulle pakutakse.
Illustratiivne skaala
Koormus
Kui suure osa netosissetulekust võtavad kõik kuumaksed kokku.
Mõju suur
Maksete ajalugu
Varasemad hilinemised ja maksehäired.
Mõju suur
Sissetuleku stabiilsus
Kui kaua on sissetulek samast allikast laekunud.
Mõju keskmine
Ajaloo puudumine
Esimese laenu puhul on pangal vähem infot ja hinnang ettevaatlikum.
Mõju väike
| Klass | Tavaline mõju |
|---|---|
| A–B | Alates-intressi lähedane pakkumine, suurem summa |
| C | Pakkumine olemas, intress kõrgem |
| D–E | Väiksem summa, käendaja nõue või eitav vastus |
Kust oma andmeid vaadata
Skaala on illustratiivne. Iga pank ja laenuandja kasutab oma mudelit.
Märgi väited, mis sinu kohta kehtivad.
Pank sobib
Esimese kodu sisustus
Summa on suurem ja tasub hajutada mitmele aastale.
Pank sobib
Esimene laen, püsiv töö
Ajalugu pole, kuid palk laekub korrapäraselt. Alusta väiksemast summast.
Pigem mitte
Raha on vaja täna
Panga otsus võtab tavaliselt kauem. Vaata kiire väljamaksega pakkujaid.
Nii jõuad võrdlusest pangalaenu lepinguni. Iga sammu juures on kirjas, mida valmis panna.
Pane kirja kõik praegused maksed. Uus kuumakse peab mahtuma ka siis, kui kuu läheb kehvasti.
Vaata tahvlil KKM-i, kogusummat ja tähtaega. Pank ei ole automaatselt soodsam.
Pank küsib andmed, võib küsida konto väljavõtet ja teeb krediidikontrolli.
Võrdle panga pakkumise KKM-i tahvli omaga. Pärast allkirja on 14 päeva taganemisõigust.
Pankadele ja laenufirmadele kehtivad samad tarbijakrediidi reeglid.
Võtmesündmus
Tarbijakrediidi direktiiv
EL ühtlustas lepingueelse teabe, KKM-i arvutuse ja taganemisõiguse.
Võtmesündmus
Krediidiandjate seadus
Mittepangast laenuandjad tulid Finantsinspektsiooni tegevusloa ja järelevalve alla.
Uus tarbijakrediidi direktiiv
EL võttis vastu direktiivi 2023/2225, mis laiendab laenajate kaitset.
Uued nõuded rakenduvad
Direktiivi nõudeid kohaldatakse alates 20.11.2026.
Allikas: Finantsinspektsioon, fi.ee
Andmed kataloogist. Pikemad tähtajad on pankadel.
Tarbijalaenu reguleerivad võlaõigusseaduse § 403¹ ja järgmised paragrahvid, sõltumata sellest, kas laenab pank või laenufirma.
Finantsinspektsioon
Eesti pangad ja laenufirmad tegutsevad tegevusloaga, teise ELi riigi pangad teavitusega. Mõlemaid näed Finantsinspektsiooni turuosaliste registris.
Finantsinspektsiooni turuosaliste register ↗Õigus teabele
Enne lepingut saad teabelehe intressi, KKM-i ja kogusummaga.
Taganemisõigus
Tarbijakrediidilepingust saab taganeda 14 päeva jooksul.
Ennetähtaegne tagastamine
Varem tagastades väheneb krediidi kogukulu järelejäänud perioodi võrra.
Vastutustundlik laenamine
Pank peab enne lepingut hindama sinu krediidivõimelisust.
Alus VÕS § 403¹ jj
Liiguta liugureid. See on eelhinnang, mitte panga otsus, ja andmed ei lahku sinu brauserist.
Eelhinnang ei arvesta krediidiajalugu ega teisi kohustusi. Otsuse teeb laenuandja.
Eelhinnang
Tõenäoliselt sobib
Summa on sissetulekuga võrreldes mõõdukas. Võrdle panku ja laenufirmasid.
Pangalaen on hea tööriist suurema ja planeeritud kulu jaoks. Kiire kulu jaoks mitte alati.
Kokkuvõte
Pangalaen sobib, kui summa on suurem, sissetulek tõendatav ja raha ei ole vaja täna. Kui kohustusi on juba mitu, vaata esmalt refinantseerimist.
Vaata, millest kulu koosnebVaatenurk
Pank on sageli odavam, kuid mitte alati: alates-intress kehtib madalaima riskiga kliendile. Pane panga pakkumine tahvli kõrvale ja võrdle KKM-i. Tubakavaba ei anna laenu ega eelista ühtegi pakkujat.
Tubakavaba tiimLaenude võrdlus
Panga keeldumine ei sulge kõiki uksi. Enamasti on põhjus leitav.
Lühike ajalugu
Miks nii
Esimese laenu puhul pole pangal maksekäitumise infot.
Mida teha
Taotle väiksemat summat või oota mõni kuu palga laekumist.
Koormus liiga suur
Miks nii
Praegused maksed võtavad suure osa sissetulekust.
Mida teha
Vähenda summat või koonda olemasolevad kohustused.
Maksehäire
Miks nii
Registris on kehtiv võlg.
Mida teha
Tasu võlg ja vaata oma andmeid creditinfo.ee kaudu.
Sissetulek ei ole tõendatav
Miks nii
Pank ei näe regulaarset laekumist kontol.
Mida teha
Lisa konto väljavõte või lepingud, mis sissetulekut näitavad.
Kui kohustused on üle jõu
Tasuta nõu saab võlanõustajalt. Rahaasjade põhitõed on koondatud Finantsinspektsiooni portaali.
Päring jõuab Tubakavaba meeskonnani ja aitab tahvlit täiendada. See ei ole laenutaotlus.
Taotluse esitad pakkuja lehel. Seal näed oma lõplikku intressi, KKM-i ja lepingu tingimusi.
Tasuta ja ilma kohustuseta
Lühikesed vastused sellele, mida pangalaenu kohta kõige sagedamini küsitakse.
Ei. Panga alates-intress 7,9 % kehtib madalaima riskiga kliendile, sinu pakkumine võib olla kõrgem. Võrdle KKM-i ja tagasimaksete kogusummat.
Veebis panga lehel Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga. Pank küsib sissetuleku ja kohustuste andmed, vahel konto väljavõtte, ning teeb krediidikontrolli. Väljamakse aeg kataloogi järgi: Coop Pank: 1–2 tööpäeva; TF Bank: 1–2 tööpäeva.
Saab, kui sissetulek on püsiv ja tõendatav. Krediidiajaloo puudumisel võib pank pakkuda väiksemat summat või kõrgemat intressi.
Vaata Finantsinspektsiooni turuosaliste registrit fi.ee lehel: Eesti pangal on tegevusluba, teise ELi riigi pangal teavitus. Tahvlil on pangad Coop Pank ja TF Bank; Ferratum ja Boonuslaen kuuluvad Multitude Bankile.