Uus laen maksab vanad laenud ära ja alles jääb üks kuumakse, üks maksepäev ja üks leping. Sobib eriti siis, kui sissetulek on kindel, aga mitte kasvav, näiteks pension.
Madalaima nimiintressiga pakkumised kataloogis
Intressalates 4,9 % aastas
Intressal 6,9 % aastas
Intressalates 7,9 % aastas
Kontrolli 4 asja
Refinantseerimine muudab maksed lihtsamaks. Odavamaks muudab see laenu ainult siis, kui uus hind on madalam ja tähtaeg ei veni liiga pikaks.
Laenu refinantseerimine tähendab, et võtad ühe uue laenu ja maksad sellega ära olemasolevad: järelmaksud, kiirlaenud, krediitkaardi võla. Edasi maksad ainult uut laenu.
Paned kirja iga laenu jäägi, kuumakse ja lõppkuupäeva. Jääkide summa ongi uue laenu suurus.
Valid tähtaja, mille kuumakse mahub ka pensioni- või palgakuu kõige kitsamasse kohta.
Uue laenu raha läheb vanade laenude tagasimakseks. Mõni pakkuja kannab selle ise otse eelmistele laenuandjatele.
Näiteks
Pensionäril on kolm järelmaksu ja krediitkaardi võlg, kokku umbes 4000 €. Iga makse on eri päeval ja pension tuleb kord kuus. Üks laen 72 kuud peale annab kuumakseks ≈ 105,31 € ja ühe maksepäeva, mille saab pensioni laekumise järgi seada.
Mida refinantseerimine ei tee
Koondamiseks sobib pigem fikseeritud maksegraafikuga laen. Pikka, vähemalt 96 kuud tähtaega pakub kataloogis Bondora, ESTO, Coop Pank, TF Bank. Ferratum, Boonuslaen, Monefit, Credit24 on krediidilimiidid: vanade laenude ühekordseks ärasaamiseks on need vähem selged, sest graafikut ei ole.
Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 € piiratud aja pakkumisena
Tahvlil on alates-intress. Refinantseerimise korral vaatab pakkuja kõiki sinu praegusi kohustusi ja pakkumine võib erineda.
Krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab intressi ja lisatasusid ning näitab laenu tegelikku aastahinda. Võrdle pakkujaid KKM-i ja tagasimaksete kogusumma järgi, mitte ainult intressi järgi.
Tingimused lahti seletatudNeed arvud tulevad pakkujate kataloogist ja muutuvad koos sellega.
Pikk tähtaeg on võimalus, mitte soovitus. Iga lisakuu kannab intressi.
Sama 4000 € ja sama mediaanintress 24 %: 36 kuud puhul on kuumakse ≈ 156,93 € ja intressikulu ≈ 1649,53 €. 72 kuud puhul langeb kuumakse ≈ 105,31 € peale, kuid intressikulu kasvab ≈ 3582,13 €-ni.
Näidisarvutus
Pikk tähtaeg annab kindla ja väikese kohustuse ka kehval kuul. Kui maksad algusest peale 48 kuud kuumakse suurust summat, saad laenu tagasi 48 kuud jooksul ja intressikulu on ≈ 2259,55 €. Ennetähtaegne tagasimakse on tarbijal lubatud; laenuandja võib küsida mõistlikku hüvitist, seega vaata see rida lepingus üle.
Arvutus on illustratiivne ja ei sisalda tasusid. Reaalne KKM ja kuumakse sõltuvad pakkujast ja sinu andmetest.
Refinantseerimise puhul vaatab pakkuja eriti hoolega praeguste laenude koormust. Otsus on alati laenuandja oma.
Krediidiskoor näitab, kui tõenäoliselt maksad õigel ajal. Refinantseerimise puhul loeb lisaks, kas uus laen tegelikult vähendab sinu koormust või lisab sellele.
Illustratiivne skaala
Koormus pärast koondamist
Kui suure osa sissetulekust võtab uus kuumakse.
Mõju suur
Maksete ajalugu
Kas praeguseid laene on makstud õigel ajal.
Mõju suur
Sissetuleku püsivus
Pension ja püsiv palk on prognoositavad, juhutöö vähem.
Mõju keskmine
Avatud limiidid
Kasutamata krediitkaardi limiit võib samuti kohustusena paista.
Mõju väike
| Klass | Tavaline mõju |
|---|---|
| A–B | Rohkem pakkujaid ja paremad tingimused koondamiseks |
| C | Pakkumine võimalik, summa võib jääda väiksemaks |
| D–E | Sageli eitav vastus, eriti kehtiva maksehäire korral |
Kust oma andmeid vaadata
Skaala on illustratiivne. Iga laenuandja kasutab oma hindamismudelit.
Märgi väited, mis sinu kohta kehtivad.
Sobib
Pension ja mitu järelmaksu
Üks maksepäev pensioni laekumise järel lihtsustab eelarvet. Vali tähtaeg, mis jätab puhvri.
Sobib
Kallid kiirlaenud
Kiirlaenude refinantseerimine pikema graafikuga laenuks võib alandada nii kuumakset kui hinda.
Pigem mitte
Võlg kasvab edasi
Kui kulud on suuremad kui sissetulek, lükkab uus laen probleemi ainult edasi. Võta ühendust võlanõustajaga.
Pigem mitte
Laen lõpeb niikuinii varsti
Kui jäänud on paar makset, ei pruugi uus leping ja selle tasud ära tasuda.
Nii liigud mitmest lepingust üheni. Iga sammu juures on kirjas, mida valmis panna.
Jääk, kuumakse, intress ja lõppkuupäev iga lepingu kohta. Internetipangas ja laenuandjate kontodel on see olemas.
Lähtu kõige kitsamast kuust. Pikem tähtaeg on varu, mitte eesmärk.
Vaata KKM-i, lepingutasu ja seda, kas ennetähtaegne tagasimakse on tasuta või tasuline.
Pakkuja hindab maksevõimet. Mõni küsib vanade laenude andmeid, et raha otse neile kanda.
Kontrolli, et iga vana laen on täielikult tasutud ja leping lõppenud. Pärast allkirja on 14 päeva taganemisõigust.
Reeglid, mis puudutavad ka refinantseerimist: teave enne lepingut, taganemine ja ennetähtaegne tagasimakse.
Võtmesündmus
Tarbijakrediidi direktiiv
EL ühtlustas lepingueelse teabe, taganemisõiguse ja ennetähtaegse tagastamise õiguse.
Võtmesündmus
Krediidiandjad tegevusloa alla
Eesti krediidiandjad vajavad Finantsinspektsiooni tegevusluba; teise ELi riigi pank tegutseb teavituse alusel.
Uus tarbijakrediidi direktiiv
EL võttis vastu direktiivi 2023/2225.
Uued nõuded rakenduvad
Direktiivi nõudeid hakatakse kohaldama alates 20.11.2026.
Allikas: Finantsinspektsioon, fi.ee
Andmed kataloogist. Pikem tähtaeg annab koondamisel rohkem valikut.
Uus laen on tavaline tarbijakrediidileping: kehtivad samad õigused nagu igal teisel laenul.
Finantsinspektsioon
Annab Eesti krediidiandjatele tegevusloa ja peab turuosaliste registrit. Teise ELi riigi pank on registris teavitusega. Turu reegleid kujundab ka Rahandusministeerium.
Võlaõigusseadus, riigiteataja.ee ↗Teave enne lepingut
Saad standardse teabelehe intressi, KKM-i ja kogusummaga.
Ennetähtaegne tagasimakse
Võid laenu varem tagastada. Laenuandja võib küsida mõistlikku hüvitist.
Taganemisõigus
Lepingust saab taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjuseta.
Maksevõime hindamine
Laenuandja peab enne lepingut hindama, kas jõuad laenu tagasi maksta.
Seadus VÕS § 403¹ jj
Liiguta liugureid. See on eelhinnang, mitte laenuandja otsus, ja andmed ei lahku sinu brauserist.
Eelhinnang ei arvesta sinu krediidiajalugu ega praeguste laenude makseid. Otsuse teeb laenuandja.
Eelhinnang
Võib sobida
Summa on sissetulekuga võrreldes suur. Pikem tähtaeg aitab kuumaksega, aga tõstab kogukulu.
Üks makse on mugavam. Kas see on ka odavam, sõltub hinnast ja tähtajast.
Kokkuvõte
Koonda, kui uus KKM on madalam ja tähtaeg ei veni rohkem kui eelarve nõuab. Kui kuus jääb raha üle, suuna see ennetähtaegsesse tagasimaksesse: kallist laenu kiiremini tasuda on tavaliselt kasulikum kui samal ajal hoiusele säästa.
Vaata arvutustVaatenurk
Fikseeritud sissetulekuga inimesele on kõige väärtuslikum kindlus, et kuumakse mahub ka siis, kui tuleb ootamatu kulu. Seepärast vali leping, mille makse on väike, ja maksa vabal kuul rohkem. Nii jääb paindlikkus sinu kätte, mitte pakkuja omaks.
Tubakavaba tiimLaenude võrdlus
Eitav vastus ütleb tavaliselt, et koormus on praegu liiga suur. See on parandatav.
Koormus liiga suur
Miks nii
Ka pärast koondamist võtaks kuumakse liiga suure osa sissetulekust.
Mida teha
Koonda ainult kallimad laenud või vali pikem tähtaeg.
Maksehäire
Miks nii
Kehtiv maksehäire on avalik. Lõppenud maksehäire info võib Creditinfos säilida kuni 5 aastat.
Mida teha
Tasu võlg ja kontrolli oma andmeid creditinfo.ee kaudu.
Sissetulek ei paista
Miks nii
Pakkuja ei näe kontol regulaarset laekumist.
Mida teha
Kasuta kontot, kuhu laekub pension või palk, ja lisa vajadusel väljavõte.
Andmed ei klapi
Miks nii
Taotluses märgitud laenujäägid erinevad registris nähtavast.
Mida teha
Võta jäägid lepingutest ja iseteenindusest, mitte peast.
Kui võlad on üle jõu
Kui ka üks makse ei mahu eelarvesse, ei ole uus laen lahendus. Tasuta nõu annab võlanõustaja; rahaasjade juhised on Finantsinspektsiooni portaalis.
Päring jõuab Tubakavaba meeskonnani ja aitab meil tahvlit refinantseerimise vajaduste järgi täiendada.
Taotluse esitad laenuandja lehel. Seal näed lõplikku intressi, KKM-i ja ennetähtaegse tagasimakse tingimusi.
Tasuta ja ilma kohustuseta
Vastused küsimustele, mida enne laenude koondamist kõige sagedamini otsitakse.
Olemasolevate laenude tagasimaksmine uue laenuga. Mitme kuumakse asemel jääb üks, uue intressi, tähtaja ja maksepäevaga.
Ei. Kuumakse väheneb sageli, aga kogukulu võib kasvada. Näide mediaanintressiga: 4000 € 36 kuud jooksul maksab intressi ≈ 1649,53 €, sama summa 72 kuud jooksul ≈ 3582,13 €. Odavam on see ainult siis, kui uus KKM on vanast madalam ja tähtaeg ei veni.
Kehtiva maksehäirega on vastus enamasti eitav. Lõppenud maksehäiret hindab iga pakkuja ise; see info võib Creditinfos säilida kuni 5 aastat. Kui võlg on veel tasumata, alusta selle tasumisest või võlanõustajast.
Jah, kataloogi pakkujad annavad tagatiseta tarbimislaenu. Eluasemelaenu refinantseerimine või laen kinnisvara tagatisel käib pankade kaudu ja on eraldi teema.
Jah, ennetähtaegne tagasimakse on tarbija õigus ja intressi maksad ainult kasutatud aja eest. Kui 72 kuud laenu maksad algusest peale 48 kuud kuumakse suuruses, jääb intressikulu umbes ≈ 2259,55 €. Pakkuja võib küsida mõistlikku hüvitist või lepingu muutmise tasu, see on lepingus kirjas.
Võrdle KKM-i ja tagasimaksete kogusummat, mitte ainult kuumakset. Vaata, kas lisamaksed on tasuta, ja kontrolli pakkujat Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist fi.ee lehel: Eesti laenuandjal on seal tegevusluba, teise ELi riigi pangal teavitus.