Kaks eri olukorda: teise ELi riigi pank pakub laenu Eestis või elad ise välismaal ja vajad laenu Eesti pakkujalt. Vaata, mida kumbki tähendab lepingu, maksete ja vaidluste jaoks.
Kolm madalaima nimiintressiga pakkumist tahvlil
Intressalates 4,9 % aastas
Intressal 6,9 % aastas
Intressalates 7,9 % aastas
Allikas fi.ee register
Välismaine nimi ei tee laenu kallimaks ega odavamaks. Riski toob see, kui pakkuja ei tegutse Eesti turul ametlikult.
Otsingus kõlab see ühtmoodi, aga taga on kaks eri olukorda. Üks puudutab pakkujat, teine sind.
Multitude Bank (Ferratum, Boonuslaen) on Malta pank ja TF Bank Rootsi pank. Mõlemad pakuvad Eestis laenu oma koduriigi loa alusel ja on sellest Finantsinspektsiooni teavitanud.
Soomes, Rootsis või Hispaanias elades on sul endiselt Eesti isikukood. Eesti pakkuja vaatab, kas sul on ka Eesti pangakonto ja tõendatav sissetulek.
Kui pakkuja tegutseb Eesti turul, kehtivad sulle võlaõigusseaduse tarbijakrediidi sätted: teabeleht, 14 päeva taganemisõigus ja ennetähtaegne tagastamine.
Näiteks
Pensionär elab talviti Hispaanias, Eesti pension laekub Eesti kontole. Hambaravi jaoks on vaja 1 200 €. Tahvlil näeb ta kõrvuti nii Eesti laenuandjaid kui ka ELi panku ning valib pakkuja, kelle juures saab laenu enne tähtaega lisatasuta või väikese hüvitisega tagasi maksta.
Mida see leht ei luba
Kiirlaen välismaalt või pikem laen ELi pangalt: tahvlil on need kõrvuti Eesti laenuandjatega. Päritoluriik ei muuda mõõtu, intress, KKM, summa ja tähtaeg on samas skaalas.
Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 € piiratud aja pakkumisena
Pakkuja võib sinu andmete põhjal pakkuda teistsugust intressi. Lõplik hind ja maksegraafik on lepingus.
Krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab intressi ja lisatasusid ning näitab laenu tegelikku aastahinda. Võrdle pakkujaid KKM-i ja tagasimaksete kogusumma järgi, mitte ainult intressi järgi.
Tingimused lahti seletatudArvud tulevad kataloogist ja muutuvad koos sellega.
Nimiintress ei ole laenu hind. Hinna näitab krediidi kulukuse määr koos tasudega.
Hinda kujundavad intress, lepingutasu ja haldustasu, mitte pakkuja kodumaa. Tähtaeg mõjutab kogukulu rohkem, kui esmapilgul tundub.
Näidisarvutus
Sama intressiga 1 200 € 18 kuuks tähendab kuumakset ≈ 80,04 € ja intressikulu ≈ 240,77 €. Kui 4 000 € jagada 48 kuule, on kuumakse ≈ 130,41 €, kuid intressi kogub ≈ 2259,55 €. Pikk tähtaeg teeb kuumakse kergeks, ennetähtaegne tagastamine aitab intressi hiljem vähendada.
Arvutus on illustratiivne. Lõpliku kuumakse ja KKM-i näed pakkuja lepingus ning need sõltuvad sinu andmetest.
Kehtib nii ELi panga kui ka Eesti laenuandja puhul: taotleja peab olema Eesti süsteemis tuvastatav ja tema sissetulek kontrollitav.
Eesti laenuandja ja Eestis tegutsev ELi pank tuginevad Eesti andmetele: sinu maksekäitumisele Eesti kontol ja Creditinfo Eesti registrile. Teise riigi krediidiajalugu ei pruugi nad üldse näha.
Illustratiivne skaala
Laekumised Eesti kontole
Pension või palk Eesti kontol on pakkujale kõige lihtsam tõend.
Mõju suur
Maksete ajalugu
Kas varasemad Eesti laenud ja arved on makstud õigel ajal.
Mõju suur
Praegused kohustused
Ka teise riigi laenud ja liisingud vähendavad vaba raha.
Mõju keskmine
Mitu taotlust korraga
Palju taotlusi lühikese ajaga võib mõjuda halvasti.
Mõju väike
| Olukord | Tavaline mõju |
|---|---|
| Tulu Eesti kontole | Taotlus käib nagu Eestis elaval inimesel |
| Tulu teise riigi kontole | Küsitakse väljavõtet või vastus on eitav |
| Kehtiv maksehäire | Pakkujaid on vähem ja vastus on sageli eitav |
Kust oma andmeid vaadata
Skaala on illustratiivne. Iga laenuandja kasutab oma mudelit.
Märgi väited, mis sinu kohta kehtivad.
Sobib
Pension Eesti kontole
Fikseeritud tulu ja pikem tähtaeg hoiavad kuumakse väikese. Lisaraha tulles saab osa ennetähtaegselt tagasi maksta.
Sobib
Hooajatöö Soomes
Kui palk laekub Eesti kontole ja töösuhe on kindel, käib taotlus Eesti pakkujale nagu tavaliselt.
Pigem mitte
Laen tundmatult välismaa saidilt
Kui pakkujat pole fi.ee registris ja leping on võõrkeeles, on vaidlus hiljem keeruline.
Smart-ID-ga saab kogu protsessi teha ka teises riigis olles.
Otsi nimi fi.ee turuosaliste registrist. ELi pangal on seal teavitus, Eesti laenuandjal tegevusluba.
Fikseeritud tulu puhul vali tähtaeg, mille kuumakse mahub eelarvesse ka kehvemal kuul.
Logi sisse Smart-ID või ID-kaardiga. Pakkuja võib küsida konto väljavõtet, eriti kui elad välismaal.
Vaata maksegraafikut, ennetähtaegse tagastamise tingimusi ja tasusid. Taganemiseks on 14 päeva.
Teise riigi pank saab Eestis laenu pakkuda tänu ELi ühisele turule. Laenaja kaitse on samal ajal ühtlustunud.
Võtmesündmus
Eesti liitub ELiga
ELi pangad saavad pakkuda teenust Eestis koduriigi loa alusel, kui on teavitanud kohalikku järelevalvet.
Tarbijakrediidi direktiiv
EL ühtlustas lepingueelse teabe ja taganemisõiguse.
Võtmesündmus
Krediidiandjate seadus
Eesti laenuandjad said Finantsinspektsiooni tegevusloa kohustuse.
Uus tarbijakrediidi direktiiv
EL võttis vastu direktiivi 2023/2225.
Direktiivi rakendamine
Uue direktiivi nõudeid hakatakse kohaldama 20. novembrist 2026.
Allikas: Finantsinspektsioon, fi.ee
Andmed kataloogist.
Tarbijakrediiti reguleerib võlaõigusseadus (§ 403¹ ja edasi). Seaduste ettevalmistamise eest vastutab Rahandusministeerium, järelevalvet teeb Finantsinspektsioon.
Finantsinspektsioon ja koduriigi järelevalve
Eesti laenuandjal on Finantsinspektsiooni tegevusluba. Teise ELi riigi pank tegutseb oma koduriigi loa alusel ja on Finantsinspektsiooni teavitanud; registrist näed mõlemat.
Tarbijakaitse, ttja.ee ↗Teave eesti keeles
Eesti tarbijale suunatud pakkumise teabeleht ja leping on eesti keeles.
14 päeva taganemist
Lepingust saab taganeda põhjust nimetamata, ka siis, kui pank on teisest riigist.
Ennetähtaegne tagastamine
Laenu võib maksta varem; intressi maksad ainult kasutatud aja eest, pakkuja võib küsida mõistlikku hüvitist.
Kaebus ja vaidlus
Kaebuse saab esitada Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametile. Piiriülese vaidluse korral aitab Euroopa Tarbijakeskus (ECC Eesti), mis tegutseb TTJA juures.
Õiguslik alus VÕS § 403¹ jj
Liiguta liugureid. See on eelhinnang, mitte laenuandja otsus, ja andmed ei lahku sinu brauserist.
Eelhinnang ei arvesta krediidiajalugu ega teise riigi kohustusi. Otsuse teeb laenuandja.
Eelhinnang
Tõenäoliselt sobib
Summa on tuluga võrreldes mõõdukas. Kontrolli, et tulu oleks pakkujale tõendatav.
Kui pakkuja on Eestis ametlikult tegutsev ELi pank, on vahe väiksem, kui nimi lubab.
Kokkuvõttes
Vali pakkuja hinna ja tingimuste järgi, mitte päritoluriigi järgi. Kontrolli registris teavitust ja loe teabeleht eesti keeles läbi.
Vaata, millest kulu koosnebVaatenurk
Fikseeritud tuluga laenaja jaoks loeb, kas tähtaega saab valida pikemaks ja kas lisaraha tulles saab laenu enne tähtaega tagasi maksta. Need tingimused on teabelehel kirjas nii Eesti kui ka ELi panga puhul. Võrdle neid enne intressi.
Tubakavaba tiimLaenude võrdlus
Välismaal elava taotleja keeldumise põhjus on enamasti tehniline ja seda saab sageli parandada.
Elukoht ei ole Eestis
Miks nii
Osa pakkujaid laenab ainult Eestis elavale inimesele.
Mida teha
Küsi pakkujalt enne taotlust või vali teine pakkuja tahvlilt.
Tulu ei paista
Miks nii
Palk laekub teise riigi kontole ja pakkuja seda ei näe.
Mida teha
Lisa konto väljavõte või suuna tulu mõneks kuuks Eesti kontole.
Maksehäire
Miks nii
Creditinfo registris on kehtiv võlg. Lõppenud maksehäire info säilib registris kuni 5 aastat.
Mida teha
Tasu võlg ja vaata oma andmeid creditinfo.ee kaudu.
Koormus liiga suur
Miks nii
Ka teise riigi laenud ja liisingud võtavad osa tulust.
Mida teha
Vähenda summat või pikenda tähtaega.
Kui kohustused on üle jõu
Tasuta nõu ja rahaasjade põhitõed leiad Finantsinspektsiooni portaalist. Vaidluse korral pöördu Tarbijakaitse poole.
Kirjuta, kus elad ja millist summat vajad. Päring jõuab Tubakavaba meeskonnani ja aitab meil tahvlit täiendada.
Taotluse esitad laenuandja lehel. Seal näed lõplikku intressi, maksegraafikut ja ennetähtaegse tagastamise tingimusi.
Tasuta ja ilma kohustuseta
Vastused küsimustele, mida otsitakse kõige sagedamini.
Jah, kui pank on teise ELi riigi pank ja on Finantsinspektsiooni teavitanud. Tahvlil on sellised näiteks Multitude Bank (Ferratum, Boonuslaen) ja TF Bank. Kontrolli teavitust fi.ee registrist.
Võib saada, kuid lubadust ei anna keegi. Vaja on Eesti isikukoodi, Eesti pangakontot ja tõendatavat sissetulekut. Osa pakkujaid nõuab ka Eesti elukohta, seega küsi enne taotlust.
Soome kiirlaenud on mõeldud Soomes elavatele inimestele ja eeldavad üldjuhul Soome isikutunnust ning kontot. Kui elad ja töötad Soomes, kehtivad sulle seal kohalikud reeglid. Eesti tahvlil on ainult Eesti turule suunatud pakkumised.
Eesti pakkujad kannavad raha üldjuhul Eesti pangakontole. Kui palk laekub Soome kontole, hoia maksete jaoks Eesti kontol puhver.
Üldjuhul mitte. Leedu laenuandjad teenindavad Leedu elanikke ja nende lepingutele kehtivad Leedu reeglid. Eesti elanikule on lihtsam valida pakkuja, kes on Eesti turul ja Finantsinspektsiooni registris.
Kõigepealt pakkuja enda kaebuste osakonda. Edasi aitab Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet; piiriüleses vaidluses Euroopa Tarbijakeskus, mis tegutseb TTJA juures.
Jah. Tarbijakrediidi võib tagastada ennetähtaegselt ja intressi maksad ainult kasutatud aja eest. Näiteks 1 200 € 18 kuuks on meie arvutuses kuumakse ≈ 80,04 €; iga varasem lisamakse vähendab intressikulu. Pakkuja võib küsida mõistlikku hüvitist, vaata selle suurust teabelehelt.
Päritolu järgi ei saa seda öelda. Võrdle KKM-i ja tagasimaksete kogusummat, sest sama intressiga laenud võivad tasude tõttu erineda. Tahvlil on Eesti ja ELi pakkujad samas mõõdus kõrvuti.